昨天，LPR宣布维持不变，让期望值被拉满的各方大失所望，市场的反应比较强烈：A股的房地产开发板块领跌，全天板块指数跌幅达到5.32%，今天稍稍反弹。
1月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）公告，其中，1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为4.2%，维持上期报价不变。
这本是平常的一次LPR报价。之前央行开展了890亿元公开市场逆回购操作和9950亿元中期借贷便利（MLF）操作，利率维持不变，考虑到MLF是LPR的决定性指标，MLF未变，也意味着LPR大概率不变。
但1月份LPR报价又有着全年利率走向风向标的作用，对于房地产尤为关键，所以维持不变也被市场解读为了利空。
刚刚在2个月前买了房的新杭州人小蒋，他背上了总额为190万的30年房贷，每个月的还贷额是9070元。这对于年收入15万上下的他来讲，压力不小。所以，他满心盼着这次LPR能降一点，哪怕只10BP，通过住浙选房小程序的“还贷计算器”，显示每月还贷可减少109元。
01 二三线城市，首套房贷利率已见“3字头”
LPR未降，并不意味着按揭利率不会下降。
事实上，2022年以来，按揭利率一直处于下调的态势。贝壳研究院监测显示，2024年1月百城首套主流房贷利率平均为3.84%，较上月降低2BP；二套主流房贷利率为4.41%，与上月持平。1月首套二套房贷利率同比分别回落26BP和50BP。
2024年1月一线城市首二套房贷利率分别为4.13%、4.54%，均与上月持平；二线城市首套利率降低2BP至3.86%，三四线城市首套利率降低2BP至3.82%，就是说，二三线城市首套房贷利率已经进入了“3%时代”。
2024年1月有9个城市首套房贷利率下降，下降空间在5bp-30bp之间，其中嘉兴、廊坊、徐州首套利率下降30BP，东莞、佛山、呼和浩特下降20BP，南京下降10BP。
刚刚发布的全国70个城市房价指数显示，12月份新房环比下跌城市有62个，二手房环比全部下跌，同比方面48个城市新房价格下跌。
按照利率管理新规，但凡价格指数连续三个月同环比下跌，利率就可以不设下限，这也意味着越来越多的城市，首套房按揭利率的自主空间会越来越大。
02 杭州宁波首套主流仍然是4%
那么，LPR按兵不动对于杭州主流房贷有没影响？
研究员判断，首套最低4.0%的房贷利率将会稳定一段时间，毕竟这是上一波存量房贷人与金融机构博弈后达到的平衡点，有它的存在合理性。而且，杭州的城商行、股份制银行比较“听话”，不会贸然当那条“鲇鱼”，外资银行更是激不起什么浪花。
所以，影响更多的还是心理层面，就像有网友给住浙小编留言：在楼市最需要信心的时候，货币工具箱突然关上了。这不是想象的样子。
目前，杭州、宁波的主流房贷利率仍维持在4.0%（首套）、4.4%（二套）不变。杭州限购区二套上浮10BP至4.5%。去年10月16号的新政明确：杭州上城区、拱墅区、滨江区和西湖区这4区为限购区，其余区域为非限购区。
信贷政策是“杭6条”新政的亮点，新政实施后，购房者买房的门槛降低了不少。
新政明确：
限购地区首套首付25%，二套35%，二套利率+30bp。
非限购地区首套首付20%，二套30%，二套利率+20bp。
除了拱墅、西湖、上城、滨江是一个限购整体之外，其它城区的首套房认定标准以区为单位。譬如你除了西湖区有一套房外，其它区均无房，那么在余杭区购房就认定为首套，首付只需付两成。
首付降低固然一时爽，还贷的压力同时变大了。像小蒋这样的存量房贷人，仍然紧盯着LPR，哪快降个10BP，也能减轻按揭压力。
