文/住浙网 艾维

刚刚，央行公告称，7月贷款市场报价利率（LPR）最新报价出炉：1年期为3.35%，5年期以上LPR报价3.85%。这意味着，这两个报价均下调了10个基点。

目前，杭州主流首套商业房贷利率是3.25%，二套3.35%。个别外资银行在试水3.15%的利率。今天开始，杭州首套房贷利率有望全面看齐3.15%（何时执行，以各大银行官宣为准）。

PART 1

用住浙摇号小程序中的“房贷计算器”，发现在3.25%的利率下，100万贷30年，以等额本息还款计算，月供4352元，换至3.15%的利率，月供变为4297.3元，也就是每月少还约54.7元，累积30年少供约2万元。

不管怎样，总是好消息。谁叫“苍蝇腿上肉也是肉呢”。

LPR的下调，给了一些“去库存”较紧迫的城市送温暖，预计很快将出现首套利率“2字头”了。7月，广东佛山、广州，首套房贷利率最低降至3%；南京房贷利率7连降，首套最低3.05%。

此前，央行、银监总局通过“取消全国层面首套和二套房房贷利率下限，由地方自主设定利率下限”这条，把降房贷利率的主动权交给了地方政府，原话是这样的——各地可按照因城施策原则，自主决定辖区内首套和二套房最低首付比例和房贷利率下限，也可不再设置利率下限。

把利率下限的“锁”砸开了，今后一段时间，即便LPR报价3.85%不变，去化困难的城市通过下浮基点，出现首套利率“2字头”并不奇怪。

PART 2

再来看杭州，首套利率3.25%（LPR-70BP）；二套利率3.35%，杭州采取“跟随但不挑头”的一城一策，预计首套利率3.15%、二套利率3.25%很快就会得以执行。

执行中，杭州把首套的认定放宽，同一区域内只要另一套挂牌了，购买的第二套房也算首套，这是房管部门释放的宽松信号。

问题来了，存量房贷何时调整？新增房贷利率一再下调，体量更巨大的存量房贷利率却“高位站岗”，降低存量房贷利率的呼声也越发高涨。

为了降低存量房贷率利率，全国包括深圳、长沙、重庆、武汉等一二线城市在内，已有超过30个城市开展商贷转公积金贷款业务。杭州虽然暂不支持商业房贷转公积金，但5.9杭七条后，符合标准的存量二手房贷款利率可以转为首套。

据悉，存量房贷紧贴LPR，目前首套可做到3.75%（在原来3.95%报价下浮20个基点），二套房贷为3.95%。存量LPR每年有一次调整机会，原则上是次年1月，但不同银行有不同执行时间窗口。具体可咨询各自的贷款银行客户经理，或到线下网点咨询。

据悉，有不少存量房贷人在6月将存量房贷利率从4.3%下降到3.95%，或从4.1%下调到3.75%，均大降35个基点。

此次下调的10个基点，存量房贷可能要到明年1月下调，如果接下来LPR不再调整，到时就会出现杭州首套利率3.65%的局面。