文/住浙网研究员 艾维
12月20日，贷款市场报价利率（LPR）迎来改革后的第五次报价，1年期LPR利率为4.15%， 5年期LPR利率为4.8%——（数据待核实），均与上次报价相同。
与此同时，杭州的首套房贷利率“锚定”在5.39%一线，四大国有银行均是这个价格，比基准利率上浮了59BP。其他一些股份制银行像华夏银行是5.40%，平安银行为5.45%。
从6月份开始掉头向上的首套房贷利率，并没有随着LPR五年期的基准调低而变动，杭州市场上，首套房贷利率仍维持在5.39%一线。住浙网从四大行和几家股份制银行了解到，变动的窗口或在明年1月20日，即新年的首个结息日。届时公布的LBP五年基本利率，很可能将决定明年你的房贷利率是多少。
1. 新规满百日，杭州大多数银行仍守着“539高地”
8月25日，央行公告称，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。合同期限内固定不变。公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。
也就是说，你原先的合同即使上浮为零，任凭风吹浪打，我自岿然不动。上浮得厉害的，也不会因此而下调。
除了新老划断，在杭州市场上，绑定LPR和锚准央行5年期时的调动利率做法也是一样的，相对“滞后”，即一年调整一次。“每个月调整，要乱了套的。”杭州银行一家支行信贷科的员工如此说道。
即便LPR在上月第四次报价调低五年期利率5个BP，杭州购房者在随后签的按揭贷款协议中，仍然拿到的是首套利率5.39%。
这个数字怎么来的?其实很简单，上半年锚定央行五年期利率是4.90%，上浮10%就得出了这个数据。同样，二套房贷基本采取上浮15%，也就是5.635%，所以银行报价5.63%或5.64%，都是出自这个算法。目前，各家银行房贷额度还算宽裕，个别银行在12月相对紧张一些。
2019年12月在杭部分银行套房贷款平均利率
所以，真正关键的是下个月的LPR报价，那是明年房贷按揭的总基调。如果五年期报价在4.80%的基础上还能再调低，杭州首套房贷利率也会相应调低，反之亦然。
二、30年期的百万房贷，月供将少还30元
自今年8月LPR改革以来，1年期LPR利率已经下调两次，从首次报价的4.25%下调至4.15%，每次下调5个BP，上个月5年期LPR报价改革以来首次下调，从4.85%降至4.80%。
新版LPR机制实施之后以来的历次利率
据机构测算，降低5个BP的幅度不足以导致市场大幅升温，对购房者而言，30年期的百万房贷，月供将少还30元。影响可谓不大。
三，回顾全年房贷市场，6月是个分水岭
房贷利率，不仅仅是重要的资金价格，更是观察调控的一个窗口。
回顾一下全年的房贷利率，你会发现，6月下旬是一个重要的分水岭。
上半年，整体上风调雨顺：今年2月份的时候，杭城多家银行房贷利率出现松动，首套房在基准利率基础上上浮8%是普遍政策，也有银行针对优质客户执行上浮5%的政策。
从3月初开始，部分银行新房首套房贷利率仅在最低基准上浮5%，一般上浮8%-10%之间；二套房最低上浮10%，一般在10%－15%之间。
到了4月份，首套房执行上浮5%政策的银行越来越多。
据融360房贷统计数据显示，2019年6月份，全国首套房贷款平均利率为5.423%，环比上涨0.14%；二套房贷款平均利率为5.75%，环比上涨0.01%。此轮反弹之前，全国首套房贷利率已降至2018年以来的最低水平。
从6月下旬起，中国银行率先将首套利率从上浮5%调整为上浮8%。随后，其他国有银行纷纷跟进，到了7月末8月初，杭州大部分银行首套房贷利率已从5%上调至8%，同时贷款额度也在收紧，放款时间延长。
真正的转折点是7月30日的政治局会议定调：坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，落实房地产长效管理机制，不将房地产作为短期刺激经济的手段。
响鼓要用重锤。仅仅过了半个月，8月15日起杭城房贷利率再次上浮，首套上浮10%、二套上浮15%成了常态。杭州房贷“539高地”形成。
8月25日，央行公告称，自2019年10月8日起，个人住房贷款利率以最近一个月的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准。
