文/住浙网研究员 徐路嘉

3月初，吴先生在良渚新城某楼盘买了一套新房，因为有一套房尚在按揭，属于第二套房。本月中旬，他在兴业银行武林支行办理按揭贷款时，试探性地问了一句，“贷款可以基准利率不上浮吗？”

让吴先生大为意外并惊喜的是，兴业银行的工作人员竟然回答，“我去查一下，如果征信良好，利率可以不上浮”。

很快，查询结果出来了。工作人员告诉吴先生，他的这套房屋按揭可以按基准利率执行，并告知，“这也是最近才出来的政策，前几天二套房按揭利率还要1.1倍”。

最近，吴先生拿到了有银行盖章的按揭贷款合同，上面约定的贷款利率为基准利率，确证无误。

对于杭州的改善型购房者来说，有银行对二套房执行基准利率，无疑属于重大利好，因为这意味着购房成本的减少。

那么，在杭州诸多银行中，二套房按揭基准利率兴业银行属于孤例，还是也有其它银行同样执行相同的利率优惠政策？

住浙网研究员对目前各大银行针对二套房的贷款政策进行了调查。

杭州部分银行二套房贷款首付及利率一览

三成首付基本落实，仅兴业银行可基准利率

在住浙网研究员的调查中，大部分银行基本都统一给出了最低首付比例——3成，利率则基本为上浮10%，部分银行仍需4成首付。其中农业银行向笔者阐述了二套房贷款的细则：首付三成的条件较为苛刻，需要同时满足购买的房产为140方以下户型，家庭成员内名下仅有一套房，两年内还款逾期不能超过两次，否则首付需要支付四成及以上。

据大华银行的工作人员称，第二套房140方以上的大户型贷款是比较困难的。招商银行的工作人员也表示，与其说是面积限制，倒不如说是对房子的总价有限制，招商银行针对二套房的总贷款额度不得超过五百万，面积较大的房产因总价较高，首付比例自然要提高了。

相比于二套房利率普遍上浮10%的政策，在住浙网调查的14家银行当中，仅兴业银行给出了可基准利率。“这个算是我们行的一个优势了。二套房三成首付，可基准利率不上浮的政策已经实施了大半个月。杭州跟我们合作的项目140方以下的房子都是这个政策。140方以上的比如排屋之类的，首付要增加到四成。”兴业银行工作人员这样告诉住浙网研究员，“之前是四成首付，1.1倍利率。也就是上浮10%。如果政策再变动，基本上只会恢复上浮。”

但需要提醒购房者的是，意向购买的楼盘跟哪家银行合作，是由开发商与其合作的银行协定的。一个房产项目通常会选定若干家合作银行，再让购房者根据实际情况从中选择银行办理贷款。因此，购房者能否享受上到上述银行中较为优惠的政策，是否符合条件，还需要向楼盘的工作人员咨询。

在向银行了解房贷政策的过程中，几乎所有的银行工作人员都在首付比例之前加上定语“征信记录良好的情况下”，可见征信系统在办理银行贷款的过程中地位举足轻重。部分银行向住浙网研究员透露了征信相关的政策：

农业银行：要求两年内逾期还款不得超过两次。

杭州银行：一般情况下两年内信用卡和按揭类贷款逾期三次以上，会提高利率。

杭州联合银行：主要靠客户经理评估，贷记卡超过5次逾期，贷款超过两笔逾期，都会被评估为有风险。

基准利率与1.1倍有何区别？150万的贷款每年少还5432元

对于二套房购买者来讲，基准利率比目前大部分银行执行的基准利率上浮10%能省多少钱？

以购房者贷款150万为例，按照目前五年期以上4.9%的基准利率，按最长的30年贷款期限来计算，每个月的按揭还款额为7960.9元。

同样的贷款额度和贷款期限，如果是基准利率上浮10%，则每个月的还款额为8413.6元。

也就是说，按照目前的利率水平，二套房按揭基准利率比上浮10%，每个月可以少还款452.7元，每年可以少还5432.4元，总贷款期限30年中累计可少还16.3万元。当然，这是按照当前利率水平的静态计算，如果基准利率上浮，则少还的钱还会更多。同理，若基准利率继续下降，则累计少还款的额度会低于目前的计算。